信用卡，曾经是银行吸金的法宝，也曾是无数人钱包中的“护身符”。但现在，这张卡，可能成了很多人钱包的“鸡肋”，用不着却又扔不掉。

我们来看看现在的信用卡市场，真的是“风光不再”了。2021年，信用卡市场可是达到了一个巅峰，全国信用卡和信贷合一卡的保有量突破了8亿张，人均0.56张信用卡。银行和信用卡公司几乎是“拼了命”地争夺客户，送礼品、返佣金、免年费等活动层出不穷。但现在，现实却给了我们一个“响亮的耳光”：发卡量下滑，坏账率上升，甚至有银行开始关闭信用卡分中心。

一、信用卡市场在“打脸”增长的曾经辉煌

看看这些数据：2024年底，全国信用卡和借贷合一卡的保有量降到了7.23亿张，比2021年减少了整整7,300万张！这不是一个小数目哦，这意味着上亿人把信用卡从钱包里丢掉了。你敢相信吗？以前人人手上都得有一张卡，现在却开始有人根本不愿意再办理。

二、死账增加，银行的“拖油瓶”问题

信用卡坏账问题愈发严峻。2024年，全国信用卡逾期半年未偿的信贷总额高达1239亿元，同比增长26.31%。更为严重的是，银行在处置这些不良资产时往往只能忍痛割爱，以极低的价格转手。这些“死账”多半都是无法追回的坏账。大部分银行不得不开始减少信用卡的发行量，并对现有的信用卡客户进行清理。

这些坏账背后，银行已经意识到：信用卡成了一个“拖油瓶”，不仅没赚到钱，还增加了不必要的麻烦。就拿交通银行来说，2025年初，他们关闭了多个信用卡分中心，彻底从“跑马圈地”的激烈竞争中退了出来。

三、电商打破信用卡的“江山”

为啥信用卡的生存环境变得这么差？电商平台可得背一部分锅。淘宝、京东这些平台推出的消费信贷，简直是在抢银行信用卡的生意。电商的消费信贷比传统信用卡灵活多了，利率更低，审批也快，而且他们有自己强大的购物场景——你只要购物，就能马上用上信贷。

相比之下，信用卡不仅只能在特定的商户使用，还得支付较高的透支利息，毫无竞争力。

四、银行自己也没有进步，信用卡业务的“僵化”

不仅是外部环境的变化，银行自己也“没有长进”。你发现没有，银行的信用卡利率已经好多年没有动过了！比如透支利率，依然是“日息5/10000”，年化率超过18%，这在如今的金融环境下，简直是天价。可银行偏偏就是不愿意调整利率，甚至不愿意为逾期的客户减免一些利息。结果呢，客户纷纷流失，银行也开始焦头烂额。

银行的这种“坐吃山空”的态度，让信用卡变得越来越不吸引人了。

五、信用卡的“未来”在哪里？

说到底，信用卡的“衰败”是银行自己“玩坏”的。过去他们对信用卡业务的膨胀没有深思熟虑，没能跟上市场的变化。如今，进入存量竞争的时代，银行也开始收缩信用卡业务，精细化运营已经是大势所趋。

不过，也并非所有银行都认输。例如，平安银行就开始借助金融科技优势，在信用卡审批和风控方面进行创新。招商银行也开始转型，推出了与餐饮、医疗等刚性消费场景合作的信用卡，试图在竞争激烈的市场中找到新的增长点。

结语：信用卡时代的“落幕”与未来的探索

总的来说，信用卡曾是银行发展的重要一环，但由于多方面的原因，包括市场饱和、电商冲击以及银行自身的保守做法，信用卡业务逐渐进入衰退期。对于普通消费者而言，信用卡不再是唯一的支付工具，取而代之的是更多的电商信贷产品和创新支付方式。

对于银行来说，未来可能要更多依赖精细化运营，提升产品的创新性，结合多场景合作来维持竞争力。否则，再怎么折腾，信用卡这张卡，可能真的会被“吃灰”了。

你觉得呢？信用卡已经过时了吗？你还在用信用卡吗？